房卡必备教程“微信链接炸金花买房卡”购买房卡介绍

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【央视新闻客户端】

每经记者：张寿林 每经 陈旭 易启江校对|陈旭6月5日
，中国人民银行发布通知，在对原《人民币利率管理规定》进行修订的基础上 ，人民银行新形成了《人民币存贷款利率管理规定》
，现面向社会公开征求意见 。对比以往各项文件，《每日经济新闻》记者（以下简称每经记者）注意到 ，征求意见稿强调进一步深化利率市场化改革
，计息基准从360天切换为自然年实际天数，贷款罚息取消了“30%~50%固定上浮”条款等
。北京工商大学经济学院教授
、博士生导师 ，北京工商大学数字金融研究中心主任张正平在接受每经记者采访时表示
，我国利率市场化改革已取得一系列成果，存贷款利率由行政管制走向放开 ，进一步由商业银行基于市场原则自主确定。通过修订存贷款利率相关规定，可有效保障利率市场化改革成果
，也能助推存贷款市场各方更好发挥相应作用 。中国人民大学货币研究所所长助理、研究员曲强接受每经记者采访时强调，这次利率改革可以说是利率管理机制“最后一公里
”的落实 、落地
。反映利率管理工作最新进展曲强认为 ，旧版《人民币利率管理规定》颁布于1999年
，距今已有27年之久。这些年来，我国利率市场化改革不断推进 ，人民银行陆续出台了一系列规范性文件
，但许多基础性规则仍分散在不同的规章和文件中，旧规已不能完全适应存贷款利率管理工作的新形势、新要求 。张正平表示 ，由于一些历史原因
，散见于各项通知管理文件中利率相关规定存在一些不合时宜之处，有必要由一部完整
、清晰的人民币存贷款利率管理规定统一规范起来 ，来反映利率管理工作最新进展
，进一步促进利率市场化改革
。每经记者注意到，此前《人民币利率管理规定》明确 ，中国人民银行制定的各种利率是法定利率。法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动 。而在最新征求意见稿中
，该项已不复存在
。曲强认为，这次修订是利率市场化改革的体现。旧规具有更强的利率行政管制色彩 ，部分条款不适应今天的情况 。这次利率改革可视为利率管理机制“最后一公里”在制度层面的落地。强化利率定价行业自律征求意见稿强化了行业自律协调和管理
，强调市场利率定价自律机制是由金融机构组成的市场定价自律和协调机制
。这一机制在遵守国家有关利率管理规定的前提下，对金融机构自主确定的存、贷款市场等利率进行自律管理 ，维护市场正当竞争秩序
，促进市场规范健康发展。张正平认为，市场是一个整体 ，不只是供求双方互动
，还有很多间接主体参与到利率形成过程中，比如相应行业自律机制 、地方金融管理部门等 ，可在其中发挥相应引导
、监督、协调等作用 。征求意见稿对个人存款 、单位存款和通知存款计结息规则进行修订
。此前《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》规定
，除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款
、协定存款 ，定活两便、存本取息 、零存整取和整存零取等其他存款种类的计
、结息规则，由开办业务的金融机构法人（农村信用社以县联社为单位）
，以不超过人民银行同期同期限档次存款利率上限为原则，自行制定并提前告知客户。而最新征求意见稿不再提“不超过人民银行同期同期限档次存款利率上限为原则 ” 。征求意见稿进一步明确 ，不得通过高息揽储等不正当手段吸收存款
，包括但不限于通过违规手工补息、突破市场利率定价自律机制相关自律约定 、存贷挂钩等方式吸收存款，扰乱存款市场竞争秩序
。而此前《关于执行的若干规定》列举了五种“使用不正当手段吸收存款
”的做法 ，前后对比可见最新征求意见稿相应规定更具针对性。曲强表示
，存款方面，过去银行间高息揽储
、恶性竞争等行为将受到限制 。违规手工补息、突破市场利率定价自律机制约定利率自律上限 、存贷挂钩等违规操作明确被禁止
。这是监管部门首次在规章层面对高息揽储作出明确定义 ，旨在维护存款市场竞争秩序
，可称为金融版的“反内卷”政策。银行对罚息定价有更大自主权征求意见稿对逾期贷款罚息予以修订 。此前《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%~50%
。最新征求意见稿提出 ，逾期或者有其他按合同约定需处罚息情形的贷款
，从逾期或违反合同有关约定之日起，按罚息利率计收利息。逾期或者有其他按合同约定需处罚息情形的贷款罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定 ，且不得违反中国人民银行有关规定 。借贷双方协商一致后可对罚息利率
、计息方式和宽限期等再行调整。张正平在接受每经记者采访时表示，该项修订留给市场双方更多自由空间
，而不再硬性规定，契合了市场经济发展方向
。曲强认为 ，最新改革对贷款和存款“宽出严进 ”区分对待。罚息利率、计息方式和宽限期均由借贷双方协商确定
，双方协商一致后还可再行调整 。这意味着实施20多年的罚息“法定加点
”将退出，以后商业银行在贷款中对罚息定价有更大自主权 ，借款人则需在签约时更加审慎地关注罚息条款
。罚息作为约束贷款行为
，将让市场更加市场化 、灵活化，也将在一定程度上降低银行与贷款消费者的负担。贷款利率方面 ，征求意见稿还明确
，金融机构在各类渠道营销贷款业务时，应以明显的方式向借款人展示年化利率 。金融机构在办理贷款业务时 ，应以明显的方式向借款人展示年化利率及罚息年化利率
，并在签订贷款合同时载明
。曲强表示，该项规定下 ，信息透明度提升，有助于借款人“货比三家”。总结而言
，此次改革新规有助于降低银行负债成本
、避免市场恶性竞争，疏通货币政策传导渠道 ，促进社会综合融资成本合理运行 。同时也让消费者获得更好保护
。修订利率换算和计息公式张正平特别提到
，征求意见稿对存在较多纠纷的利率换算和计息公式予以修订。征求意见稿中关于利率的换算公式“对于这个公式的修订，其实我作为一名金融学授课教师 ，印象特别深 。 ”张正平说
，过去教材里写着日利率等于年利率除以360，本次修订明确为年利率等于日利率乘以365 ，闰年乘以366
。这有助于消除市场对利率计息规则方面的争议
，也意味着对应金融学相关教材将随新规出台作相应调整。张正平同时提到，中国利率市场化改革“放得开
”目标基本实现 ，但利率市场化仍有诸多细节有待完善 。可以预见
，未来随着市场经济体制不断完善，尤其是金融体系利率传导机制进一步健全 ，人民币存贷款利率管理相关规定可能还将进一步修订。例如罚息问题，尽管借贷双方协商
，但双方之间往往并非地位对等关系，这方面可考虑建立相应补充机制
。“再如 ，对于不正当手段吸收存款
，征求意见稿作出相应列举。但因为定义永远不可能是完备的，市场总会花样翻新 。”张正平强调 ，这意味着规则需要不断与时俱进
，管理办法将是一个持续优化的动态变化过程
。张正平说，这正是这次修订的意义 ，体现出中国人民银行对当前人民币存贷款利率市场改革的重视
，厘清了人民币存贷款利率管理工作当中一些争议之处，有助于推动中国金融高质量发展 ，进一步推动金融强国建设。（免责声明：文章内容和数据仅供参考
，不构成投资建议 。投资者据此操作，风险自担
。）｜每日经济新闻 nbdnews原创文章｜每日经济新闻

2026年高考将至 ，今年，全国共计1290万人报名。《消费者报道》从各平台方面了解到
，高考期间，AI应用们的部分关联功能会受到一定限制 ，各家的情况有所不同
，具体以应用页面展示为准 。不过，这并不意味着AI厂商们会放弃高考这个节点和教育这个市场
。事实上 ，腾讯、夸克等厂商已锚定考后志愿填报等场景
，并已推出相关服务。高考期间，AI“上锁 ”了日前有多家媒体报道 ，高考期间
，多家AI平台都会限制拍题答疑 、涉考问题解答等功能的使用 。《消费者报道》向多家AI应用公司求证，得到了明确的回复
。百度向《消费者报道》表示 ，高考期间内全天都可能限制涉考服务。科大讯飞则表示
，高考期间部分功能会进行调整，具体以页面显示为准 。另外一家AI应用公司也表示 ，会采取“分时段
”限制的方式。《消费者报道》相继咨询了包括豆包
、元宝、文心一言 、DeepSeek
、Kimi高考期间是否能解答问题，AI们基本都表示拒绝
。豆包就提到
，考试期间不能询问考题相关内容。（图源：网络截图）元宝则表示，高考期间不能联网查题 。（图源：网络截图）千问则指出 ，高考期间不能帮助解答具体问题
。（图源：网络截图）DeepSeek、Kimi等同样表示了拒绝。（图源：网络截图）（图源：网络截图）不过
，《消费者报道》发现，如果换个问法 ，问AI们6月7日-6月10日能否回答问题
，有部分AI应用则会表示没问题 。但AI们也会提醒，如果是特殊时段（如高考）需要注意使用是否违规
。当前高考安检措施已极为严密 ，为什么还需要限制AI功能？“高考作为中国最大规模的年度大考
，为确保考试的绝对公平，在合理范围内 ，怎么严格都不为过。”互联网分析师张书乐指出
，在AI使用已经大众化 、低门槛化且面对考试的各种场景都可能变为舞弊工具的前提下，在源头上短时间限制AI功能 ，本就是AI大厂们的社会责任 。教育部在近期发布的2026年高考预警里面就提到，《中华人民共和国刑法》明确规定
，在法律规定的国家考试中，“组织作弊的 ”“向考生提供试题
、答案的” ，都属于违法行为
，参与者将面临有期徒刑、罚金等处罚
。事实上，之前确实有过考场使用手机搜题的案例。2021年全国高考中 ，有网友爆料称
，在下午的数学考场上有考生疑似将2021年全国新高考一卷数学卷拍照上传至小猿搜题APP上，被小猿搜题APP工作人员发现后截图举报 。后该公司回应称 ，某用户通过手机拍照搜索疑似高考真题
，APP未提供任何搜索结果，考试结束后 ，经确认
，工作人员第一时间向有关部门举报
。考后AI服务，大厂们的竞技场虽然高考期间 ，AI被短暂地“上锁
”，但是大厂们已经开始推出考后服务。《消费者报道》了解到
，腾讯旗下的QQ 浏览器与元宝联动，上线高考咨询师Agent “元宝高考通”  。以完整Agent形态覆盖从备考 、出分、志愿填报到录取的全流程智能咨询服务。据腾讯介绍 ，采用Agent智能体架构
，元宝高考通能够随时追问
、动态调整，Agent会同步调整院校结构、重排冲稳保比例
。目前 ，用户可以通过QQ浏览器 、元宝直接使用。（图源：企业供图）夸克则推出高考频道
，为考生免费提供“高考搜索 ”“智能选志愿
”“志愿表”“志愿报告 ”等核心功能 。夸克提到，这些功能背后是一个可以生成完整报告的智能Agent ，将为每位考生定制个性化的志愿报告
，包括填报策略
、志愿表、院校专业推荐说明等内容，从0到1直接获取志愿方案
。此外 ，夸克高考志愿工具也将接入千问APP。（图源：企业供图）不难发现
，相比往年，今年Agent被越来越多地提及 。张书乐指出 ，此前的AI填报资源，是基于大模型的一种数据比对
，专业性上没太大问题，但个性化不足 ，相当于一次智能检索
。智能体作为更精准服务的一种方式
，可以在过去AI填志愿的基础上，通过不断的“对话
” ，为不同考生提供更为精准且符合考生个人意愿的选择。“这是一种技术迭代
，是从有限的框选走向任选的一种进化 。”他指出
。AI厂商关注高考这一节点的背后，也有商业考量。“高考是一年一度特定场景 、特定人群的刚需 。 ”在张书乐看来 ，大厂入局AI高考报志愿
，主要是通过刚需场景，进行一年一度的实力展示
。他认为 ，“此前各大AI厂商面向C端展示的产品和功能
，大多聚焦绘画
、作曲这类泛娱乐功能。但高考志愿填报这一C端的刚需场景，能让用户获得实实在在的深度使用价值 ，对深化品牌形象，拓宽后续用户覆盖面都有显著增益 。
”教育场景也确实能为AI厂商们带来新的增量。据夸克提供的数据
，去年，夸克高考服务了全国考生及家长超4000万人 ，生成“志愿报告”超1200万份
，回答志愿填报问题超3.3亿个
。腾讯也提到，2025 年高考季 ，元宝累计解答超 3000 万个志愿问题；QQ浏览器为超5000万用户提供了免费的高考服务。申万宏源在一份报告中提到
，“AI+教育 ”市场中，To C模式最具市场潜力 。ToC端直接对接学生与家长的刚性需求 ，不仅市场空间广阔
，更具备多元商业化路径与出海拓展潜力，增长速度与盈利空间优势显著
。随着大模型技术日益成熟与成本下降 ，2026年有望成为AI垂类应用的技术普惠元年
，这股浪潮将催化“AI+教育
”与其他板块共振。